अंगूठे के 10 सर्वश्रेष्ठ वित्तीय नियम
सामान्य नियम आपके वित्त को पटरी पर लाने के लिए एक अच्छा शुरुआती बिंदु हैं, इसलिए हमने अनुसरण करने के लिए दस अच्छी युक्तियाँ एक साथ रखी हैं। हालाँकि, चूंकि सभी की स्थिति भिन्न होती है, इसलिए हमने उन परिदृश्यों को भी शामिल किया है जिनमें ये नियम सबसे अधिक लागू होते हैं।
बजट
50/30/20 नियम
यह आपके बजट को तोड़ने का एक लोकप्रिय नियम है। 50-30-20 नियम आपकी आय का 50% आवश्यक वस्तुओं के लिए है, जैसे आवास और बिल; आवश्यकताओं के लिए 30%, जैसे भोजन या मनोरंजन; और वित्तीय लक्ष्यों के लिए 20%, जैसे कर्ज चुकाना या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना।
इस नियम में कुछ ढीले बदलाव हैं, जैसे 80-20 नियम, जिसमें आप अपनी आय का 20% वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयोग करते हैं और बाकी सब चीजों पर 80% खर्च करते हैं।
यह क्यों काम करता है: यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि बजट कहाँ से शुरू करें, तो इसे इन मूल श्रेणियों में विभाजित करना वास्तव में मददगार हो सकता है। वे प्रतिशत दायित्वों, लक्ष्यों और फिजूलखर्ची के बीच संतुलन बनाने में मदद करते हैं।
जब यह नहीं होता है: यदि आप ज्यादा नहीं कमा रहे हैं, तो हो सकता है कि आपके पास यह सुविधा न हो केवल अपनी आय का आधा भाग आवश्यक वस्तुओं पर खर्च करना।
आप हमेशा ऐसा बजट बना सकते हैं जो आपकी स्थिति के अनुरूप हो—शुरुआत शून्य से और इन बजट चरणों का पालन करें एक ऐसी योजना तैयार करने के लिए जो आपके लिए सबसे अच्छा काम करे।
वाहन खरीदना
20/4/10 नियम
कार खरीदते समय, आपको कम से कम 20% नीचे रखना चाहिए, अपने कार ऋण को चार साल से अधिक (ब्याज से बचने के लिए) तक सीमित रखें और परिवहन लागत पर अपनी सकल आय का 10% से अधिक खर्च न करें।
यह क्यों काम करता है: यह आपको अपनी सामर्थ्य से अधिक वाहन खरीदने से रोकता है। कारों का रख-रखाव महंगा है और यह सूत्र कुल परिवहन लागतों की गणना करके आपके चल रहे वाहन बजट को ध्यान में रखता है। इन लागतों में आपकी कार का भुगतान, पार्किंग, गैस और बीमा शामिल है (जो वाहन के प्रकार के अनुसार भिन्न होता है)।
जब यह नहीं होता है: आपकी स्थिति के आधार पर, ये संख्याएँ आपके लिए यथार्थवादी नहीं हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, आप अपनी सकल आय का 10% से अधिक परिवहन पर खर्च कर सकते हैं क्योंकि आपके पास कम वेतन वाली नौकरी के लिए एक लंबा, गैस-गज़ब का आवागमन है। चूंकि आपको काम करने के लिए अपनी कार की आवश्यकता है, आप लागत में कटौती करने के लिए अपने बजट में कहीं और देख सकते हैं।
10 साल का शासन
इस नियम का इस निर्णय से लेना-देना है कि नई बनाम पुरानी कार खरीदनी है या नहीं। यदि आप अपनी कार के मूल्य को अधिकतम करना चाहते हैं, तो आपको या तो पुरानी खरीदनी चाहिए, या नई खरीदनी चाहिए और कार को दस साल तक चलाना चाहिए।
यह क्यों काम करता है: नियम आपके मूल्यह्रास हिट को कम करता है - स्वामित्व के पहले वर्ष में एक नई कार अपने मूल्य का 20 प्रतिशत खो देती है, कारफैक्स के अनुसार . हालांकि, एक इस्तेमाल की गई कार खरीदने से उस मूल्यह्रास को कम किया जा सकता है जो वाहन से पहले ही चूसा जा चुका है। यदि आप एक नई कार खरीदते हैं और इसे एक दशक तक रखते हैं, तो आपने इसका मूल्य अनुकूलित कर लिया होगा और मूल्यह्रास उतना मायने नहीं रखेगा।
जब यह नहीं होता है : पुरानी कार के खराब होने और मरम्मत की आवश्यकता होने की संभावना अधिक होती है।
आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि उपयोग की गई कार के साथ चिपके रहने के मूल्य की तुलना में रखरखाव अधिक महंगा नहीं है।
सामान्यतया, सभी चरों पर विचार करने के लिए अनुसंधान महत्वपूर्ण है। एडमंड के पास एक है सामर्थ्य कैलकुलेटर , और हमने इसके बारे में लिखा है चार प्रश्न आपको पूछने चाहिए नए बनाम प्रयुक्त वाहन पर निर्णय लेते समय।
घर का स्वामित्व
20% नियम
आपको कम से कम लगाना चाहिए 20% नीचे घर खरीदते समय।
यह क्यों काम करता है: यह सुनिश्चित करता है कि आप जितना खर्च कर सकते हैं उससे अधिक घर नहीं खरीदते हैं, आपकी मासिक बंधक लागत कम करते हैं, और ऋण के लिए स्वीकृत होने की संभावना बढ़ा सकते हैं। आपको भुगतान भी नहीं करना होगा निजी बंधक बीमा .
जब यह नहीं होता है: हालांकि इसे आमतौर पर व्यावहारिक सलाह के रूप में स्वीकार किया जाता है, राय अलग-अलग हो सकती है। कुछ लोग 20% को अवास्तविक मानते हैं क्योंकि यह बचत करने के लिए बहुत बड़ी राशि है।
आय नियम
से अधिक कीमत वाला घर न खरीदें तीन साल का मूल्य आपकी सकल वार्षिक आय का। कुछ भिन्नताएं दो वर्ष से अधिक नहीं कहती हैं; दूसरे ढाई कहते हैं।
यह क्यों काम करता है: यह एक बॉलपार्क सीमा रखता है कि आप कितना घर वहन कर सकते हैं (या चाहिए)।
जब यह नहीं होता है: यह नियम इस बात पर विचार नहीं करता है कि आपके पास आरक्षित कितना पैसा है, इसलिए इस पर विचार करना अधिक उचित होगा आपका शुद्ध मूल्य आपकी आय के बजाय। और एक अन्य कारक एक बड़े शहर में रह रहा होगा जहां घर अधिक महंगे हैं लेकिन फिर भी निवेश के रूप में दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करते हैं।
ये सामान्य नियम आपको घर के स्वामित्व के बारे में सोचते समय आरंभ करने के लिए एक अनुमानित राशि देते हैं। लेकिन खर्चों की लंबी फेहरिस्त है, समापन लागत सहित , विचार करने के लिए भी। और यह सब बदलता रहता है। हमारी जाँच करें घर के खर्च की सूची जिसे आप देखना शुरू करने से पहले अनदेखा कर सकते हैं।
निवृत्ति
10% नियम
'सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% बचाएं' अंगूठे का एक बहुत ही सामान्य नियम है।
यह क्यों काम करता है : यह लोगों को काम करने के लिए एक आसान नंबर देता है। यदि आप युवा हैं, तो आपने अभी 401(के) खोला है, और आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपकी कमाई का कितना हिस्सा अलग रखना है, 10% एक अच्छी शुरुआत है।
जब यह नहीं होता है : जबकि 10% पालन करने के लिए एक सरल नियम है, प्रतिशत कितना है इस पर विचार नहीं करता है आप वास्तव में ज़रूरत सेवानिवृत्ति में . यह इस बात पर भी विचार नहीं करता है कि आपने वर्तमान में कितना बचाया है। यदि आप कैच-अप खेल रहे हैं, तो आपको संभवतः अपनी आय का 10% से अधिक बचाने की आवश्यकता होगी। इसी तरह, अगर आप चाहते हैं जल्दी रिटायर हो जाओ , या अधिक भव्य रूप से, आपको 10% से अधिक की बचत करने की आवश्यकता होगी।
आय नियम
आपको अपनी सकल वार्षिक आय का 20 गुना बचत करनी चाहिए।
यह क्यों काम करता है: यह आपको इस बात पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है कि आपको भविष्य में किस चीज की आवश्यकता होगी।
जब यह नहीं होता है: यह एक आकार-फिट-सभी फॉर्मूले की तुलना में एक सामान्य बेंचमार्क है। आपके सेवानिवृत्ति व्यय अब आप कितनी आय अर्जित करते हैं उससे भिन्न हो सकते हैं, और जीवनशैली के आधार पर आप जीने की योजना बना रहे हैं, आपको अपनी आय के 20x से बहुत अधिक (या कम) की आवश्यकता हो सकती है।
ये सेवानिवृत्ति नियम बॉलपार्क नंबर प्रदान करते हैं, लेकिन यदि आप अधिक सटीक दृष्टिकोण चाहते हैं जो सभी चरों पर विचार करता है, अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एक विस्तृत दृष्टि विकसित करें। फिर, गणना करें कि उस जीवनशैली पर कितना खर्च आएगा।
छात्र ऋण
प्रथम वर्ष के वेतन नियम
नौकरी पर अपना पहला वर्ष बनाने की अपेक्षा से आपको छात्र ऋण में अधिक नहीं लेना चाहिए।
यह काम क्यों करता है : यह सुनिश्चित करता है कि आप एक उचित राशि निकाल रहे हैं जिसे आप चुकाने में सक्षम होंगे।
जब यह नहीं होता है : आसमान छूती ट्यूशन दरों ने इस नियम का पालन करना एक चुनौती बना दिया है, जैसे स्नातक होने के ठीक बाद बेरोजगारी दर।
यह एक चिपचिपा और जटिल विषय है। जैसा कि हम एक छात्र ऋण संकट के बीच में हैं, मंदी का उल्लेख नहीं करना, इस नियम को खारिज करना आसान है। लेकिन कॉलेज के बाद आपकी आय और पुनर्भुगतान कैसा दिखने वाला है, इसका एक यथार्थवादी विचार रखना महत्वपूर्ण है, विशेष रूप से यह आपकी आय से संबंधित है। प्रमुख . आप भी चाहेंगे एक शिक्षा की लागत की तुलना करें आप क्या खर्च कर सकते हैं इसका एक बेहतर विचार प्राप्त करने के लिए विभिन्न विश्वविद्यालयों में।
बचत और निवेश
6 महीने का आपातकालीन कोष नियम
आपात स्थिति में आपके पास छह महीने की बचत होनी चाहिए।
यह क्यों काम करता है: जाहिर है, आपके जीवन में कोई आपात स्थिति आने पर यह एक बड़ी मदद है। यह आपको बनाने से रोकता है हताशा भरे फैसले जो आपको पीछे धकेल सकते हैं।
ऐसा क्यों नहीं होता: वहाँ हैं कई अलग राय आपको कितना बचाना चाहिए, लेकिन जैसा कि हम महामारी से जानते हैं, यह भी पर्याप्त नहीं हो सकता है।
जब आप टूट जाते हैं तो 'आपको एक आपातकालीन निधि बचानी चाहिए' सुनना वास्तव में कठिन हो सकता है, इसलिए इसे ध्यान में रखते हुए यहां एक है लाइफहाकर पोस्ट कुछ आपातकालीन नकदी प्राप्त करने के वैकल्पिक तरीकों पर।
शेयरों के लिए आयु नियम
निवेश करते समय, बॉन्ड आमतौर पर शेयरों की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। तो नियम इस प्रकार है कि आप जितने बड़े होते जाते हैं, आपको शेयरों में उतना ही कम निवेश करना चाहिए। इस पर एक संख्या डालने के लिए, अपनी आयु को 120 से घटाएँ ( पुराना नियम 100 था , लेकिन कई विशेषज्ञ अब कहते हैं कि 120 अधिक मायने रखता है); यह आपके पोर्टफोलियो का प्रतिशत है जिसे शेयरों में निवेश किया जाना चाहिए।
यह क्यों काम करता है: यह आपको एक सामान्य विचार देता है कि आपकी उम्र के आधार पर आपका एसेट एलोकेशन कैसा दिखना चाहिए।
ऐसा क्यों नहीं होता: यह नियम नहीं मानता अविश्वसनीय रूप से कम ब्याज दरें हमें हाल के वर्षों में संघर्ष करना पड़ा है। यह आपकी उम्र के आधार पर आपकी सेवानिवृत्ति को भी मानता है। यदि आप जल्द ही सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो आपको समायोजित करने की आवश्यकता होगी।
यदि आप स्टॉक और बॉन्ड में कितनी बचत करनी चाहिए, इसका बेहतर अंदाजा लगाना चाहते हैं, तो ऑनलाइन टूल का उपयोग करने पर विचार करें पोर्टफोलियो विज़ुअलाइज़र या व्यक्तिगत पूंजी आपकी सेवानिवृत्ति योजना की कल्पना करने में आपकी मदद करने के लिए।
इनमें से अधिकांश नियम आपके वित्त की योजना बनाने के लिए काफी ठोस, आजमाए हुए और सही तरीके हैं। लेकिन फिर से, व्यक्तिगत वित्त है, ठीक है, निजी . इन नियमों को एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु मानें—वास्तव में अपने वित्त के शीर्ष पर बने रहने के लिए, अनुसंधान और व्यक्तिगत योजना एक आवश्यकता है।
यह कहानी मूल रूप से दिसंबर 2014 में प्रकाशित हुई थी और लिंक को अपडेट करने और नई जानकारी शामिल करने के लिए 30 अक्टूबर, 2020 को अपडेट की गई थी।
